Perhitungan pensiun
Dana pensiun di halaman ini adalah uang yang perlu terkumpul agar pengeluaran bulanan tertutup selama masa pensiun. Pengeluaran hari ini dinaikkan inflasi sampai usia pensiun. Kebutuhan dana adalah nilai kini anuitas dari pengeluaran yang sudah dinaikkan itu. Tabungan tiap bulan adalah angsuran yang membuat saldo tumbuh sampai menutup selisih, setelah saldo JHT yang sudah ada ikut tumbuh dengan imbal hasil yang sama. Manfaat pensiun bulanan mengurangi pengeluaran yang harus ditutup dana itu.
pengeluaran nanti = (pengeluaran − manfaat bulanan) × (1 + inflasi) ^ tahun dana = anuitas pengeluaran nanti selama bulan pensiun tabungan = angsuran menuju (dana − saldo yang sudah tumbuh)
Contoh dari usia 30 ke 59
Pengeluaran Rp 5,000,000 dengan inflasi 5% selama 29 tahun menjadi Rp 20,580,678 per bulan pada saat pensiun. Dengan imbal hasil 6% dan masa pensiun 20 tahun, dana yang perlu ada adalah Rp 2,909,784,934. Karena saldo awal nol, tabungan baru sekitar Rp 3,205,587 per bulan. Inflasi tidak dilanjutkan selama masa pensiun: anuitas memakai pengeluaran yang sudah dinaikkan sekali, lalu tetap. Imbal hasil contoh bukan produk dan bukan ramalan.
Usia pensiun jaminan pensiun
PP 45/2015 Pasal 15 menetapkan usia pensiun pertama 56 tahun, menjadi 57 tahun pada 1 Januari 2019, lalu bertambah 1 tahun setiap 3 tahun sampai 65. Pada 2026 usia itu 59 tahun, dan 60 tahun mulai 2028. Karena tangganya naik, yang menentukan adalah tahun lahir: kelahiran 1967 menerima JP di usia 59, kelahiran 1996 baru di usia 65. Kalkulator menghitungnya dari usia Anda sekarang. Usia berhenti kerja tetap bisa diisi lebih awal; tahun-tahun sebelum JP cair harus ditutup tabungan sendiri. Halaman ini tidak menghitung iuran atau rumus manfaat BPJS. Daya beli ada di kalkulator inflasi. Pertumbuhan saldo ada di bunga majemuk. Gaji yang bisa disisihkan ada di gaji bersih. Cadangan jangka pendek ada di dana darurat.
Batasan
- Satu imbal hasil dipakai untuk masa menabung dan masa pensiun.
- Pengeluaran selama pensiun tidak naik lagi setelah titik pensiun.
- Bila usia pensiun sama dengan usia sekarang, tabungan bulanan tidak dihitung.
- Bukan nasihat untuk membeli produk dana pensiun tertentu.
Istilah isian perhitungan pensiun
Usia sekarang, usia berhenti kerja, lama pensiun dalam tahun, pengeluaran per bulan dalam nilai hari ini, inflasi persen, dan imbal hasil persen. Saldo JHT atau tabungan pensiun adalah uang yang cair sekaligus. Manfaat bulanan adalah JP atau pensiun kantor dalam nilai hari ini. Bila saldo sudah cukup menutup dana yang dibutuhkan, tabungan bulanan menjadi nol. Bila imbal hasil minus seratus persen atau lebih buruk, hitungan ditolak karena saldo tidak bisa tumbuh dari pengali nol atau negatif.
Pertanyaan yang sering muncul
Bagaimana cara menghitung dana pensiun?
Naikkan pengeluaran bulanan dengan inflasi sampai usia pensiun. Kebutuhan dana adalah nilai kini anuitas pengeluaran itu selama masa pensiun. Tabungan bulanan menutup selisih setelah saldo yang sudah ada tumbuh.
Berapa usia pensiun jaminan pensiun BPJS?
Tergantung tahun lahir. PP 45/2015 Pasal 15 menetapkan 56 tahun, 57 tahun mulai 1 Januari 2019, lalu naik 1 tahun setiap 3 tahun sampai 65. Yang lahir 1967 mencapai usia JP 59 tahun pada 2026; yang lahir 1996 baru menerima JP di usia 65.
Apakah inflasi dan imbal hasil sudah dikunci?
Tidak. Keduanya isian. Angka 5% dan 6% pada contoh hanya agar hasil langsung muncul, bukan perkiraan BPS atau imbal hasil produk.
Apa beda saldo JHT dan manfaat pensiun bulanan?
JHT dibayar sekaligus, jadi masuk kolom saldo. Jaminan pensiun atau pensiun perusahaan dibayar per bulan, jadi masuk kolom manfaat bulanan dan mengurangi pengeluaran yang harus ditutup tabungan. Halaman ini tidak menghitung rumus manfaat BPJS.